Центробанк предложил новый порядок взаимодействия банков с клиентами, которые хотят реструктурировать долги в нескольких финучреждениях. Воспользоваться упрощенным механизмом смогут должники, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации. Рассмотрим суть инициативы и мнение экспертов по поводу ее эффективности.
Что такое реструктуризация
Это корректировка условий по действующему кредитному договору. В отличие от МФО, предлагающих займы с плохой кредитной историей, реструктуризация проводится в том же финучреждении, в котором был получен кредит. Реструктуризация не предполагает списание задолженности или оформление новой ссуды. Суть сводится к снижению процентной ставки или увеличению срока действия договора с целью уменьшению размера ежемесячного платежа.
Что предлагает Центробанк
В ЦБ рассказали о распространенной ситуации: человек взял потребительский кредит в зарплатном банке, а ипотеку — в финансовой организации, аккредитованной застройщиком. При возникновении финансовых трудностей чаще всего основные усилия тратятся на погашение жилищной ссуды, а по потребкредиту возникает просрочка. Заемщик не может добиться временного уменьшения платежей в обоих учреждениях. Как правило, один из кредиторов подает на него в суд. Это может привести к потере жилья и необходимости избавления от долгов через процедуру банкротства.
Регулятор предлагает финучреждениям решать проблемы должников совместными усилиями. Так, в случае принятия инициативы заемщик сможет обратиться к одному из кредиторов и сообщить о необходимости снижения платежа по всем кредитам. В заявлении он должен указать банки, перед которыми у него есть долговые обязательства.
Далее события будут развиваться по одному из сценариев:
1. Финансовые организации сами обсуждают условия снижения нагрузки на клиента, который оказался в трудной ситуации. Они действуют в рамках Стандарта защиты прав и интересов заемщика.
2. Один из банков берет на себя роль оператора, то есть проводит реструктуризацию всех ссуд должника.
Регулятор предлагает кредиторам применять данный механизм в следующих случаях:
• Смерть одного из заемщиков.
• Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд.
• Признание заемщика инвалидом I или II группы.
• Потеря работы (требуется встать на учет в службе занятости).
• Утрата или причинение вреда имуществу должника по независящим от него причинам.
• Уменьшение ежемесячного дохода более чем на 30%.
• Призыв на срочную военную службу.
• Отпуск по беременности и родам.
• Увеличение числа иждивенцев после оформления кредита.
Что думают эксперты об инициативе ЦБ
Механизм нуждается в доработке и поиске баланса с целью соблюдения интересов всех участников процесса, — говорит арбитражный управляющий Семен Николаев. По его мнению, необходимо определить срок согласования мер по снижению долговой нагрузки для проблемных заемщиков. Поскольку предложенная инициатива является лишь рекомендацией для участников рынка, могут возникнуть трудности с выделением ресурсов на оформление необходимых документов в отношении каждого заемщика, — подчеркивает он.
Также Николаев обнаружил противоречие в документе: у заемщика крупнее долг перед банком, в котором он взял ипотеку, однако именно этот кредитор имеет преимущество в урегулировании долга. Эксперт полагает, что в случае банкротства клиентам банк получит деньги, вырученные за счет реализации залогового имущества. При этом финансовые организации, которые выдали потребительские кредиты, имеют меньше шансов стать оператором, поэтому не смогут успешно реализовать предложенный регулятором механизм. Таким образом, инициатива Банка России может быть эффективна лишь в отношении ипотеки, — считает Николаев.
Данный механизм положительно повлияет на рынок потребкредитов, так как ЦБ заинтересован в снижении долговой нагрузки населения, — полагает член экспертного совета по защите прав розничных инвесторов Юлия Кузнецова. Также эксперт считает необходимым создание кредитных кабинетов для граждан, где они могли бы отслеживать данные по всем действующим кредитам.
Как еще можно уменьшить долговую нагрузку
Кроме реструктуризации существуют другие способы снижения нагрузки для клиентов, которые оказались в трудном финансовом положении. Банк может предоставить кредитные каникулы. Суть заключается в отсрочке обязательных платежей на шесть месяцев. В течение этого времени не начисляются штрафы и проценты, однако всю замороженную на этот период сумму понадобится выплатить по окончании каникул.
Альтернативный вариант — рефинансирование. Особенно актуально по ипотечным кредитам. Можно воспользоваться программой в своем банке или в другой финансовой организации. Важно чтобы условия были более выгодными, чем по текущему кредиту. Также можно признать себя банкротом. Чтобы пройти процедуру без привлечения суда, сумма задолженности перед кредиторами не должна превышать 500 тысяч рублей.
