Когда обращаются за микрозаймом в первую очередь ожидают, что он будет оформлен быстро и без лишних проверок. И правда – таких предложений на рынке полным полно. На практике почти любая микрофинансовая организация все равно запрашивает кредитную историю, даже если решение выносится за несколько минут и без визита в офис.
Эта проверка проводится незаметно, но итоги запроса в бюро кредитных историй напрямую отражаются на сценарии рассмотрения заявки и на условиях, включая процентную ставку, доступную сумму, срок и набор дополнительных проверок.
Как МФО рассматривают заявку на займ
Процесс обычно начинается с анкеты. В ней фиксируются паспортные данные, контакты, сведения о занятости и доходе, а также техническая информация, например устройство и способ входа. Эти сведения проходят первичную валидацию, то есть сверку логики и формальных признаков, что позволяет отсечь явные ошибки и часть рисковых профилей.
Далее подключается автоматический скоринг, то есть статистическая модель оценки риска невозврата. Скоринг сопоставляет данные из анкеты с внутренними правилами и внешними источниками, а затем формирует предварительное решение. Отдельным шагом идет запрос сведений в бюро кредитных историй, после чего проводится финальная оценка риска. Чтобы понимать, что именно попадает в эту оценку, важно разобраться, что хранится в кредитной истории.
Кредитная история глазами кредитора
Кредитная история представляет собой финансовую биографию заемщика, записанную в виде событий и дат. Ее ведут бюро кредитных историй, которые получают данные от банков, МФО и других участников рынка, а затем предоставляют отчет по запросу кредитора.
Обычно в отчете видны не только факты займов, но и динамика поведения, похожая на след на мокром песке. В состав кредитной истории входят следующие элементы
• сведения о взятых кредитах и займах, включая даты и суммы
• график погашения и факты просрочек, а также их длительность
• текущие обязательства и остатки по ним
• закрытые договоры и то, как они завершались
• частота обращений за заемными деньгами и количество недавних запросов
Дальше возникает вопрос, почему именно МФО так опираются на эти данные, хотя часто работают с небольшими суммами.
Почему МФО запрашивают историю
Для МФО кредитная история служит способом снизить вероятность невозврата. Микрозаймы нередко выдаются без залога и без поручителей, поэтому у кредитора меньше инструментов, которые компенсируют риск. В такой конструкции отчет из бюро становится одним из немногих объективных ориентиров, позволяющих оценить платежеспособность не по словам, а по фактам.
Существует и вторая причина, менее очевидная, но важная для рынка. Проверка истории помогает в защите от мошенничества, когда используются чужие документы, подменяются персональные данные или оформляется займ на человека, который о заявке не знает. При этом у разных МФО собственные модели скоринга, и один и тот же отчет может трактоваться по разному, что добавляет системе неоднозначности.
Сигналы в отчете на что смотрят в первую очередь
При чтении кредитной истории МФО редко оценивает не один параметр. Чаще анализируется набор маркеров, которые вместе дают представление о финансовом положении человка:
• платежная дисциплина, то есть наличие просрочек и их частота
• тяжесть просрочек, включая длительность, давность и факты взысканий
• текущая долговая нагрузка, то есть число активных обязательств
• кредитная активность, то есть частота новых заявок и запросов
• завершенные обязательства, включая закрытые займы без нарушений
Именно из этих показателей собирается итоговый риск профиль, на основе которого предлагаются параметры будущего займа.
