Центробанк предлагает кредиторам поработать над предложениями по альтернативным вариантам для заемщиков при оформлении займов со страховкой. Правозащитники намерены запретить банкирам включать стоимость страхования в сумму потребзайма, если клиентам не будет предложено альтернативное решение.
Новые методы противодействия недобросовестным практикам
Вопреки установленной законом необязательности страхования при потребкредитовании банки умудряются навязать эту услугу своим клиентам.
ЦБ РФ уже получил предложение, запрещающее кредиторам включать необязательную страховку в тело займа. Если инициативу реализуют, кредиты получат большую прозрачность для заемщиков, но параллельно могут возрасти процентные ставки по кредитованию с сокращением числа одобрений для претендентов.
Регулятор давно борется с недобросовестными банками, навязывающими страхование клиентам с включением стоимости этой необязательной услуги в сумму кредита, но нужного результата пока достигнуть не удалось. Такую практику отмечают не только в МФО, которые определены как малоизвестные, но и в ведущих российских банках, это относится к «Сберу», «Россельхозбанку», «Газпромбанку».
О статистике
В минувшие 12 месяцев число жалоб сограждан о навязывании в банках страховок, покрывающих риски жизни клиентов, увеличилось в сравнении с предыдущим годом на 11,3%, а здоровья – больше чем на 29,8%.
Число обращений по навязыванию страхования в секторе розничных кредитов возросло за последний год больше чем в 3,7 раза. Только в январе – октябре прошедшего года регулятор получил почти 34,47 тыс. жалоб по потребительскому кредитованию.
Специалисты поясняют
Чаще всего российские кредиторы, включая стоимость страхования в кредит, действуют в соответствии с законом. Такие страховки входят в условия кредитных договоров, и клиент, подписав документ, выражает согласие с этим требованием. Но банки стремятся получить собственную выгоду из продажи страховки заемщику, а потребителям об их правах не сообщают. В итоге кредитополучателям продают бесполезный для них продукт на кредитных условиях. Стоимость страховки может равняться 18,5% от размера самой ссуды, что в денежном выражении составляет иногда не одну сотню тысяч рублей. Если заемщик отказывается от такой дополнительной опции, стоимость займа может подниматься в среднем на 5,5-21,5% в год.
Не менее острой эксперты обозначают проблему, когда кредитные обязательства погашаются досрочно, долг перед банком закрыт, а с возвратом излишне уплаченных денег за страховку из СК, ставшей партнером кредитора, появляются сложности для заемщиков.
Поэтому в ЦБ и направили инициативу, запрещающую банкам кредитовать россиян без предоставления им права на самостоятельный выбор удобного способа оплаты страховки – то есть своими или заемными средствами. Письмо отправлено в январе международной Конфедерацией обществ потребителей. Регулятор подтвердил поступление документа и намерен его изучить. Банк России напоминает, что навязывать услугу страхования недопустимо при кредитовании, а у потребителей есть законная возможность страховать себя независимо от договоров с банками. Регулятор поддерживает идею о предельной прозрачности процесса выбора, доступности и осознанности для людей, оформляющих займы.
Но некоторые эксперты предполагают наличие определенных рисков. Так, если запретят скрывать от потребителей информацию о праве выбирать способ оплаты страховки, может увеличиться стоимость потребкредитования или сократиться процент одобренных запросов на выдачу. Если стоимость страхования включают в кредит, банк насчитывает процент на полную сумму, а если клиент оплачивает страховку сам, то финорганизации не достанется часть дохода от процентов.