Многие заемщики, сталкиваясь с финансовыми трудностями или желая улучшить условия кредита, рассматривают два варианта — рефинансирование или реструктуризацию. Хотя оба механизма помогают снизить кредитную нагрузку, между ними есть принципиальные различия.
Рефинансирование: новый кредит на погашение старых
Рефинансирование означает оформление нового кредита, средства которого направляются на закрытие предыдущих займов. Этот вариант подходит, если удается найти более выгодные условия — например, сниженную процентную ставку, отсутствие залога или более длительный срок погашения.
Однако у рефинансирования есть и недостатки. Во-первых, банк может взимать дополнительные комиссии или требовать страховку, что увеличит общую стоимость кредита. Во-вторых, одобрение нового займа не гарантировано, поскольку кредитор будет оценивать платежеспособность заемщика с учетом его текущих долгов. Если финансовое положение клиента ухудшилось, банк может отказать в рефинансировании.
Реструктуризация: изменение условий текущего кредита
В отличие от рефинансирования, реструктуризация не предполагает оформления нового договора. Вместо этого банк изменяет условия действующего кредита — например, увеличивает срок выплат, снижает процентную ставку или предоставляет отсрочку по платежам.
Реструктуризация доступна заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, например, из-за потери работы или болезни. Законодательство (ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ) обязывает банки рассматривать такие обращения и идти навстречу клиентам, если их проблемы носят временный характер.
Что выгоднее?
Выбор между рефинансированием и реструктуризацией зависит от конкретной ситуации. Если у заемщика хорошая кредитная история и он может получить более выгодный кредит в другом банке, рефинансирование поможет сэкономить на процентах. Но если финансовые трудности носят временный характер, а улучшить условия кредита не удается, реструктуризация станет оптимальным решением, позволяющим избежать просрочек и сохранить кредитную историю.
В любом случае перед принятием решения стоит проконсультироваться с банком, изучить все условия и просчитать, какой вариант окажется выгоднее в долгосрочной перспективе.
Автор: Анна Смирнова.
