Банкротство физлиц в этом году: как списать долги, пошаговая инструкция

Знаете ли вы, что Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предоставляет гражданам законный механизм для избавления от непосильных долгов и восстановления своего финансового положения? Процедура несостоятельности физических лиц может стать реальным выходом из сложной ситуации, если правильно понимать ее этапы и последствия. Рассмотрим пошагово, как работает этот закон в этом году году и как списать долги.

Оценка финансовой ситуации и основания для обращения в суд

Первым шагом является тщательная оценка вашего финансового положения. Основанием для обращения в арбитражный суд с заявлением о признании себя несостоятельным, согласно статье 213.3, является неспособность гражданина исполнять денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок. Как правило, это проявляется в систематическом неисполнении обязательств в течение длительного времени и превышении размера долга над стоимостью имущества.

Важно понимать, что закон предусматривает обязанность гражданина обратиться в суд с заявлением о собственной несостоятельности в случаях, когда удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

Подготовка необходимого пакета документов

Для подачи заявления в арбитражный суд необходимо собрать комплект документов, подтверждающих вашу личность, финансовое состояние и наличие задолженности. В соответствии со статьей 213.4 К заявлению прилагаются:

• Копия паспорта гражданина Российской Федерации.
• Копия страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС).
• Копия свидетельства о постановке на учет физического лица в налоговом органе (ИНН).
• Документы, подтверждающие возникновение и размер задолженности перед кредиторами (кредитные договоры, договоры займа, расписки, судебные решения и приказы).
• Справки о доходах за последние три года (форма 2-НДФЛ или иные документы, подтверждающие доходы).
• Выписки по банковским счетам за последние три года.
• Документы, подтверждающие право на собственность (выписки из ЕГРН на недвижимость, свидетельства о регистрации транспортных средств и т.д.).
• Список кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм задолженности и оснований их возникновения.
• Квитанция об уплате государственной пошлины.
• Дополнительно могут потребоваться: свидетельство о браке/расторжении брака, свидетельства о рождении детей, документы, подтверждающие наличие иждивенцев, и другие документы, имеющие значение для рассмотрения дела.

Подача заявления в арбитражный суд

Заявление о признании себя несостоятельным подается в арбитражный суд по месту жительства должника. Требования к форме и содержанию заявления установлены статьей 213.4. В заявлении необходимо указать сведения о заявителе, размере требований кредиторов, обоснование невозможности исполнения обязательств, а также наименование и адрес саморегулируемой организации (СРО), из числа членов которой предлагается назначить финансового управляющего.

К заявлению прилагаются все собранные документы. Важно помнить о необходимости уплаты государственной пошлины за рассмотрение дела судом и о последующих расходах на оплату услуг финансового управляющего.

Рассмотрение дела судом и назначение финансового управляющего

После принятия заявления к производству арбитражный суд назначает судебное заседание для рассмотрения обоснованности требований заявителя. Если суд признает заявление обоснованным, вводится одна из процедур банкротства, предусмотренных Законом: реструктуризация долгов или реализация имущества должника, и утверждается кандидатура финансового управляющего, предложенная заявителем или выбранная судом из числа членов указанной СРО (статья 213.6).

Финансовый управляющий является ключевой фигурой в производстве по делу банкротства. В его обязанности входит проведение анализа финансового состояния должника, выявление имущества, организация и проведение собраний кредиторов, оценка имущества, проведение торгов ( реализации имущества), а также контроль за соблюдением прав и законных интересов всех сторон.

Списание долгов по кредитам физических лиц

Одним из основных результатов является возможность списать долги по кредитам физических лиц и иным обязательствам. Закон предусматривает два основных пути: реструктуризация долгов и реализация имущества.

Реструктуризация долгов (статья 213.11) – это реабилитационная процедура, направленная на восстановление платежеспособности гражданина путем утверждения судом плана погашения задолженности перед кредитной организацией на срок до трех лет. Условиями для утверждения плана реструктуризации являются наличие у должника стабильного источника дохода, позволяющего выполнять план, и одобрение плана собранием кредиторов. Успешное выполнение плана реструктуризации приводит к прекращению дела о несостоятельности и удовлетворению требований кредитной организации в соответствии с планом.

В случае отсутствия возможности реструктуризации или неодобрения плана кредитной организации вводится реализация собственности должника (статья 213.24 ). В конкурсную массу включается все имущество должника, за исключением имущества, на которое в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации не может быть обращено взыскание (например, единственное жилье, если оно не является предметом ипотеки). Собственность должника подлежит оценке и реализации на торгах. Вырученные средства направляются на пропорциональное удовлетворение требований кредиторов. После завершения расчетов с кредиторами суд выносит определение о завершении реализации имущества и об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредитной организации, включая требования по кредитным обязательствам (статья 213.28).

Следует учитывать, что в соответствии со статьей 213.28 не подлежат списанию требования кредитной организации по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, а также требования, неразрывно связанные с личностью должника (например, алименты).

Проведение процедур: реструктуризация или реализация имущества

Выбор конкретной процедуры банкротства зависит от финансового состояния должника, наличия у него стабильного дохода и позиции кредитной организации. Арбитражный суд принимает решение на основании представленных документов и обстоятельств дела.

Завершение и последствия

Завершение процедуры банкротства влечет за собой освобождение гражданина от дальнейшего исполнения требований кредитной организации, за исключением указанных выше случаев. Однако признание гражданина несостоятельным имеет определенные последствия, предусмотренные статьей 213.30, в частности:

• В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве гражданин обязан уведомлять кредиторов при оформлении нового кредита, на факт своего банкротства.
• В течение трех лет с даты завершения реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
• В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества повторное возбуждение дела о банкротстве по заявлению этого гражданина не допускается.

Часто задаваемые вопросы

• Каков минимальный размер долга для подачи на банкротство? Закон не устанавливает минимальный размер долга как обязательное условие для обращения в суд по инициативе гражданина, однако наличие признаков неплатежеспособности является ключевым. Обязанность обратиться в суд возникает при сумме долга от 500 тысяч рублей и невозможности его погашения.
• Сохранится ли моя собственность при банкротстве? Законом предусмотрен перечень имущества, которое не подлежит реализации в рамках процедуры банкротства (статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ). Как правило, это единственное жилье должника (если оно не является предметом ипотеки), предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи и другие необходимые для жизнедеятельности предметы.
• Сколько длится процедура банкротства? Срок процедуры банкротства индивидуален и зависит от сложности дела, количества кредиторов и имущества должника. В среднем реализации имущества занимает от шести месяцев до года.

Заключение

Процедура банкротства физических лиц является законным инструментом для разрешения сложных финансовых ситуаций. Понимание этапов этой процедуры, прав и обязанностей должника и кредиторов, а также возможных последствий поможет принять взвешенное решение. Рекомендуется обратиться за квалифицированной юридической помощью для получения консультации и сопровождения на всех этапах банкротства.